Риск-менеджмент – не «тушение пожара», а системная работа по его предотвращению. Еще десять лет назад многие не верили в эффективность управления рисками, а сегодня практически во всех российских промышленных компаниях действует система риск-менеджмента. И важная часть такой системы – комплексное страхование.
Любое промышленное предприятие – это сложная производственная и финансовая система с множеством структурных подразделений и взаимосвязей, и его работа сопровождается широким спектром самых разных страховых рисков. В зависимости от специфики компании «вес» той или иной группы рисков может меняться, но качественный состав будет схожим. Общими для всех являются высокий уровень опасности, большой размер ущерба от инцидентов и аварий, повышенные риски персонала, а также необходимость обеспечения требований промышленной безопасности и непрерывности производственных процессов.
Снизить внеплановые потери и тем самым повысить финансовую устойчивость предприятию помогает страховая компания, которая активно участвует в построении системы управления рисками.
Перед заключением договора страховщик осматривает объект и производит количественную оценку рисков. Затем разрабатывает предложение по организации страховой защиты промышленного предприятия, важной частью которого является комплекс превентивных мероприятий по снижению аварийности. Например, страховая компания может порекомендовать обновить систему пожаротушения, установить дополнительные системы контроля за безопасностью производственных процессов или провести обучение персонала.
И даже когда договор страхования подписан, работа по управлению рисками не заканчивается, а только начинается. Страховая компания находится в постоянном контакте с предприятием, поэтому особенно важно, чтобы по месту нахождения объекта находился ее филиал с профессиональной командой, которая обеспечит качественное сервисное сопровождение договора и оперативное урегулирование страховых случаев.
В целом защита интересов предприятия включает страхование имущественного комплекса предприятия от внутренних и внешних рисков, страхование от перерыва в производственной деятельности, страхование ответственности, а также страхование персонала.
Среди имущественных рисков в первую очередь следует назвать пожар и взрыв, т.е. чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями. Особый вид рисков – природные катастрофы. Пожары в производственной деятельности возникают вследствие различных причин: нарушения правил противопожарной безопасности, неисправности электрооборудования и электропроводки, самовоспламенения горючих веществ и т.д. Сегодня эти риски могут быть очень велики: например, в 2011 году Страховой Дом «ВСК» произвел выплату после пожара на застрахованном производственном комплексе компании «Мираторг» по выпуску полуфабрикатов, сумма страхового возмещения составила почти 2,5 млрд рублей.
Очень важным дополнением к страхованию имущества предприятия является его защита от убытков при временной остановке производства. Как правило, при повреждении объектов имущественного комплекса производственные процессы приостанавливаются. Во время такого перерыва предприятие теряет прибыль, в том числе из-за постоянных расходов, не зависящих от оборота предприятия. Страховое покрытие убытков от перерыва обеспечивает возмещение упущенной прибыли, выплату заработной платы, включая социальные отчисления, суммы амортизационных отчислений, налоговых и арендных платежей, а также суммы процентов по кредитам, взятым на развитие производства.
Исходя из индивидуальных особенностей предприятия есть возможность варьировать страховое покрытие. Например, договором страхования может быть предусмотрена компенсация дополнительных расходов на ремонт поврежденного имущества в сверхурочное время или срочные транспортные расходы, расходы на восстановление утраченных данных и т.д. Возможна компенсация расходов на временный переезд на период восстановительных работ, вывоз имущества, передачу его на временное хранение и другое.
В последние годы все более широкое распространение приобретают программы добровольного медицинского страхования сотрудников компаний. Это простой, доступный и экономически выгодный для предприятия способ обеспечения персонала качественной медицинской помощью. Благодаря налоговым льготам и системе скидок медицинское обслуживание в рамках программ добровольного медицинского страхования обходится значительно дешевле, чем при непосредственном обращении в платные клиники.
Хорошим «расширением» к соцпакету может стать личное страхование персонала предприятия от несчастных случаев. Эти программы позволяют компенсировать вынужденное снижение доходов сотрудников, оплатить расходы на лечение, а также другие расходы в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного лица.
Подводя итог, можно сказать, что при правильном использовании комплексное страхование промышленных рисков может стать действительно эффективным инструментом долгосрочного планирования и обеспечения финансовой устойчивости компании.
Владимир Владимирович Пыстин, член правления САО «ВСК», директор Санкт-Петербургского филиала САО «ВСК»