А. А. Ходус, к-т эк. наук

В последнее время, управляя арендными отношениями в торговом центре, я получил возможность для некоторых научных наблюдений. Ежедневное общение с арендаторами, торгующими тысячами наименований товаров, помогает эффективно мониторить макроэкономическую температуру в режиме он-лайн. Дело в том, что денежная выручка предприятия — один из ключевых показателей его экономического здоровья. И с ней у наших арендаторов в последние полгода происходят нехорошие вещи. Она постоянно падает. Может быть набрали не тех арендаторов? Да, вроде тех: по словам коллег из других ТЦ, у них картина такая же. Первыми с этой проблемой, как известно, столкнулись продавцы автомобилей, за ними потянулись все остальные. Хлеб и молоко народ еще покупает, но вот с машинами, одеждой и прочей несрочной атрибутикой временит. Все задаются вопросом: куда же народ девает деньги? На дворе нет войны, нефть дорогая, массовых увольнений тоже нет. Куда

делись деньги и потребительский задор, спрашивает у меня руководство? Если не брать крайние случаи — людей у которых никогда нет денег и тех у кого они никогда не заканчиваются, остается выборка из 60% граждан страны, которые почему-то резко замедлили темпы потребления. Есть несколько вариантов объяснений для подобного пренебрежения своими общественными обязанностями:

1) Напотреблялись: исключается,потому, что обжорство (во всех ипостасях) относится к системным изъянам человеческого организма, присущим ему изначально, с которым каждый должен справиться сам.А если речь идет о терпеливой индивидуальной работе, то потребление, как массовое явление никогда не прекратится.

2) Находятся в стрессе: исключается, т. к. предполагается что наши люди чего-то боятся. С чего вдруг?

3) Затаились и чего-то ждут (научились выбирать или управлять затратами): исключается, т.к. ни один общественный институт, имеющий авторитет, не проводил массовый ликбез на тему управления личными финансами, а для самостоятельного обучения у нас не было в запасе опыта предыдущих поколений.

4) Заняты потреблением на стороне. Скорее всего. На бытовом уровне это похоже на изменения в регулярных супружеских отношениях. Если один из супругов теряет интерес к другому, то заинтересованная сторона (чувствуете до чего нас довели общечеловеки в умении излагать окольными путями простые мысли) перебрав все вышеперечисленные объяснения, приходит к простому выводу: у него (нее) кто-то есть на стороне! Кто же этот кто-то на уровне экономических отношений? Кому несут деньги граждане вместо магазинов? Правильно — банкам! Вот она разлучница! Потребительский кредит в среднем сейчас стоит 30% годовых. При стабильном курсе рубля это значит, что 30% вы платите в валюте! А если, не дай Бог, вас угораздило вступить в отношения с микрокредитной организацией (там банки кокетливо прикидываются акционерами), то будете платить в разы больше!!! По некоторым данным сейчас число заемщиков, которые одновременно имеют свыше 5 займов, существенно увеличилось и составляет около 10 процентов. Больше всего занимают в Москве, в Екатеринбурге, С-Петербурге и далее по мере убывания масштабов ведущейся в регионе экономической деятельности. Набрать в долг можно легко и незаметно — несколько потребительских кредитов, кредиток, непогашенный автокредит или ипотека. А вот сделать так, чтобы обслуживание долга не превышало требуемых 50% от доходов практически невозможно. Доходы нестабильны и непрозрачны, поэтому, когда все вместе банки забирают у заемщика формально не более 50% его доходов, может оказаться, что забирают существенно больше. Да и половина — это тоже немало.

Все это натолкнуло меня на одно красноречивое воспоминание. У моего тестя 30 лет назад был следующий опыт: жена уехала, и надо было первый раз в жизни доить корову самому. Когда корова вечером вернулась с пастбища, он приступил к дойке. И доил ее несчастную до 11 вечера. Четыре часа без перерыва. Самое смешное, что все это время молоко было. Под конец уже немного, но все еще было. В результате бросил он доить не потому что молоко кончилось, а потому что руки больше не слушались… Утром молока почему-то не оказалось. Тесть задумался и, выгнав корову на пастбище, с опухшими руками пошел советоваться со специалистами. Оказалось, что бесконечно доить нельзя, бережнее надо относиться и к собственным рукам и к корове в целом. Такое вот макроэкономическое наблюдение.

Похоже, такая же картина постепенно сложилась и с нашей «общероссийской коровой»: кредитный бум закончился глобальным потребительским спадом. Не до любви к простым вещам гражданам — с кредитами бы разобраться. Корову кормить и пасти научились, а доить — пока нет. Дело, конечно, поправимое, но для этого надо хоть на время оставить корову в покое. В нашей ситуации это значит, что только ЦБ может перезапустить механизм экономического роста Необходима программа кредитования банков для перекредитования граждан под более низкий процент. Например, не превышающий, для начала, 2-х кратного размера ставки рефинансирования. Это тоже грабеж, но все же не такой циничный как сейчас Программа должна носить обязательный характер и к концу следующего года у банков не должно остаться ни одного заемщика-физлица с эффективной ставкой выше 15% (в идеале). В противном случае российским домохозяйствам грозит полное истощение, и как источник экономического роста они надолго утратят свое значение. А других источников, благодаря сильному рублю и «гениям» экономики, у нас не осталось.